Опрос нескольких поколений показывает, как меняется пенсионное планирование

Для многих инвесторов планирование выхода на пенсию представляет собой основную часть или даже общую сумму их инвестиционной деятельности. По состоянию на 2020 год насчитывалось около 60 миллионов активных участников 401 (k) , помимо бывших сотрудников и пенсионеров. 1 Но в то время как миллионы взрослых в Соединенных Штатах вносят свой вклад в пенсионное обеспечение, взгляды на пенсионные инвестиции и все, что с этим связано, далеко не единообразны.

Investopedia провела онлайн-опрос 4000 взрослых американцев , чтобы количественно оценить понимание американцами финансовой грамотности на уровне поколений, от бэби-бумеров до поколения Z. Ниже мы рассмотрим некоторые из основных результатов этого опроса, касающихся пенсионных инвестиций и планирования. .

КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ
Небольшое большинство взрослых американцев рассчитывает выйти на пенсию, причем поколение Z настроено наиболее оптимистично в отношении досрочного выхода на пенсию.
Две трети миллениалов и взрослых поколения X планируют выйти на пенсию, как и 42% представителей поколения Z.
Молодое поколение считает, что криптовалюты будут занимать видное место в их пенсионной поддержке.
Американцы разных поколений не уверены в своем понимании пенсионного планирования и нуждаются в дополнительных рекомендациях.
Финансовые технологии (финтех) упрощают процесс планирования выхода на пенсию благодаря услугам роботов-консультантов, изменениям в страховании, мобильным торговым платформам и многому другому. 2
Молодежь рассчитывает выйти на пенсию раньше
Один из ключевых выводов исследования заключается в том, что большинство взрослых в каждом поколении ожидают, что они смогут выйти на пенсию. Среди взрослых 57% в возрасте от 18 до 25 лет, представляющих поколение Z , и 62% миллениалов считают, что в какой-то момент они уйдут на пенсию. Около двух третей представителей поколения X либо планируют выйти на пенсию, либо уже вышли на пенсию досрочно (поскольку поколение X включает взрослых в возрасте 42–57 лет). И подавляющее большинство бэби-бумеров либо уже вышли на пенсию, либо собираются выйти на пенсию. Молодые люди ожидают, что перестанут работать в более раннем возрасте (57 лет для поколения Z, 61 год для миллениалов), в то время как представители бума, еще не вышедшие на пенсию, прогнозируют, что в среднем они повесят шляпу в 68 лет. В зависимости от вашей точки зрения, приведенные выше данные могут быть воодушевляющими или нет. Это большинство, особенно в самом молодом поколении, худощавое. Тем не менее, они рисуют более радужную картину взглядов американцев на пенсию, чем данные за 2021 год из глобального пенсионного индекса Natixis. Этот исследовательский отчет показал, что большинство взрослых американцев предсказывали, что им придется продолжать работать дольше, чем ожидалось, при этом значительное меньшинство в 40% заявило, что «потребуется чудо», чтобы быть финансово обеспеченным на пенсии. 3 Данные Natixis могут отражать повышенное беспокойство по поводу финансового планирования, вызванное более ранними стадиями пандемии COVID-19; тем не менее, другие данные свидетельствуют о том, что близкие и недавние пенсионеры, возможно, не сильно изменили свои планы из-за пандемии. 4

Многие сделали пенсионное планирование своим приоритетом
Поскольку большинство взрослых рассчитывают когда-нибудь выйти на пенсию, значительная часть каждого поколения предприняла шаги для достижения этой цели, начав планировать выход на пенсию уже сейчас. Около двух третей опрошенных взрослых представителей поколения X и миллениалов указали, что они планируют выйти на пенсию, и чуть более половины представителей поколения бумеров сделали то же самое.

Возможно, неудивительно, что взрослые представители поколения Z, наиболее далекие от пенсионного возраста, имеют самый низкий процент в этой области. Тем не менее, 42% опрошенных представителей поколения Z заявили, что уже планируют выход на пенсию, даже в подростковом возрасте и в начале 20-летнего возраста.

Пенсионные планы по поколениям
Поколения расходятся, когда речь заходит о том, как участники опроса рассчитывают поддерживать свою пенсию. Старшие поколения, поколение X и бэби-бумеры, в целом планируют поддерживать себя с помощью пособий по социальному обеспечению , за которыми следуют 401 (k) и пенсионные планы . Молодое поколение предсказывает, что 401(k)s будет основным источником пенсионного дохода, но они также ожидают, что социальное обеспечение будет играть важную роль. Удивительно значительное меньшинство миллениалов и взрослых поколения Z ожидают, что инвестиции в криптовалюту будут важны и на пенсии. Перекос между поколениями в этих данных, как правило, соответствует жестким реалиям социального обеспечения в будущем. Как и планировалось, Social Security и Medicare столкнутся с долгосрочной нехваткой финансирования в результате стремительного роста расходов, поскольку большая часть населения доживает до пенсионного возраста дольше. Чиновники прогнозируют, что некоторые фонды будут исчерпаны к середине 2030-х годов. 5 Вполне понятно, что молодые люди могут считать, что социальная помощь ни в коем случае не предоставляется к тому времени, когда они достигают пенсионного возраста, и результаты опроса показывают, что молодые поколения вместо этого рассчитывают отдавать предпочтение другим видам поддержки.

Самые молодые взрослые все чаще рассматривают инвестиции в криптовалюту как жизнеспособное средство планирования выхода на пенсию. Спустя немногим более десяти лет с момента запуска Биткойна интерес к криптовалютам резко возрос, и, по некоторым оценкам, в настоящее время каждый десятый человек инвестирует в цифровые токены. 6

С ростом интереса к криптовалютам все больше инвесторов также включают токены в свои пенсионные планы . Однако значительная волатильность цифровых валют, неопределенность в отношении регулирования и отсутствие проверенной истории в качестве инвестиционных инструментов могут сделать криптовалюты опасным местом для поиска долгосрочной прибыли. Еще одним фактором, влияющим на планирование выхода на пенсию, является приток компаний, специализирующихся в области финансовых технологий (финтех), специализирующихся в этой области. По словам экономистов Джули Агнью и Оливии С. Митчелл, роботы-консультанты , новые инициативы в области ценообразования на страхование жизни и технологии, предназначенные для управления декумуляцией активов при выходе на пенсию, — все это среди способов, с помощью которых финтех-индустрия уже подрывает выход на пенсию. 2

Недостаток образования, беспокойство затмевают оптимизм многих
Опрос Investopedia показал, что взрослые американцы не уверены в своем понимании пенсионного планирования. После цифровых валют и инвестиций выход на пенсию был третьим наименее понятным понятием: более четверти опрошенных указали, что у них есть только начальное понимание.

Однако, как и выше, данные расходятся при разбивке по поколениям. Почти половина миллениалов и 40% представителей поколения X заявили, что хорошо разбираются в пенсионном планировании. Поколение Z чувствует себя наименее информированным о выходе на пенсию , что, возможно, и следовало ожидать, учитывая, что до стандартного пенсионного возраста для членов этой группы осталось не менее четырех десятилетий.

Выход на пенсию возглавляет список финансовых забот
Американцы не только чувствуют себя неосведомленными о пенсионном планировании, но и беспокоятся об этом. Выход на пенсию был назван главной проблемой личных финансов примерно для шестой части опрошенных. Поколение X, наиболее близкое к пенсионному возрасту, особенно обеспокоено. Они также стали свидетелями драматических экономических событий на протяжении своих пенсионных накоплений, включая Великую рецессию 2007–2009 годов и, совсем недавно, экономическую неопределенность, связанную с пандемией COVID-19.

Напротив, только каждый десятый представитель поколения Z назвал выход на пенсию главной проблемой. Опять же, это может быть связано с тем, что выход на пенсию для этой группы самый далекий. Это также может отражать чувство оптимизма — как отмечалось выше, поколение Z рассчитывало прекратить работу в возрасте 57 лет, что намного раньше стандартного пенсионного возраста. Поскольку потенциал заработка и накопления членов поколения Z со временем увеличивается, вполне возможно, что их общее отношение к выходу на пенсию также может измениться.Американцам нужно больше рекомендаций по пенсионному планированию
Во времена экономической неопределенности, сложной геополитической ситуации в стране и за рубежом и сохраняющихся последствий разрушительной пандемии выход на пенсию может быть не самым непосредственным приоритетом для некоторых взрослых американцев. Опасения по поводу сейсмических сдвигов в будущем, включая экономические последствия изменения климата, истощение фондов социального обеспечения и продолжающееся имущественное неравенство, также могут беспокоить инвесторов, задумывающихся о планировании выхода на пенсию.

Тем не менее, есть причины для оптимизма в отношении перспектив выхода на пенсию. Значительный процент взрослых думает и занимается долгосрочным планированием . Финтех-разработки, такие как роботы-консультанты и мобильные торговые приложения, могут сделать процесс накопления пенсионных накоплений проще, чем когда-либо прежде. И отличные ресурсы доступны для тех, кто чувствует себя неуверенно или подавлен перспективой планирования выхода на пенсию.

Методология
Исследование финансовой грамотности Investopedia 2022 года дает количественную оценку понимания взрослыми американцами собственной финансовой грамотности на уровне поколений. Опрос проводился с 27 января 2022 г. по 7 февраля 2022 г. с помощью онлайн-анкеты для самостоятельного заполнения среди 4000 взрослых американцев, по 1000 представителей каждого из следующих поколений: Поколение Z (в возрасте 18–25 лет). , миллениалы (26–41 год), поколение X (42–57 лет) и бэби-бумеры (58–76 лет). Квоты и взвешивание данных использовались для обеспечения представительства расы/этнической принадлежности, пола, региона и дохода среди общего числа и в каждом поколении.