Поколение X настроено на диверсифицированное финансовое будущее, особенно когда речь идет о выходе на пенсию, но две вещи тяготят их кошельки: время и страх. 

Исследование финансовой грамотности нескольких поколений, проведенное Investopedia, показало, что представители поколения X — взрослые в возрасте от 42 до 57 лет — уверены в своих основных финансовых навыках и сосредоточены на максимизации инвестиций в свои золотые годы. С этой уверенностью приходит оттенок беспокойства и некоторый страх перед изменениями в финансовой индустрии, такими как введение криптовалюты и будущее социального обеспечения.

«Поколение X, как правило, в равной степени цинично и подозрительно», — сказал представитель поколения X Джон Стой, основатель компании Verbatim Financial , занимающейся консультированием по финансовым инвестициям . Он продолжил: «Поколение X находится на финишной прямой. Пришло время стать реальным, честно взглянуть на пенсионные сбережения, текущие расходы и то, как долго вы еще можете работать. Нам всем нравится думать, что у нас достаточно времени, чтобы исправить финансовые ошибки. Для поколения X это время пришло».

КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ
Около 80% представителей поколения X считают, что они имеют среднее или продвинутое понимание основ личных финансов, а именно денег, страховки и уплаты налогов.
Поколение X больше всего беспокоится о своем финансовом будущем, считая пенсию, сбережения и ноу-хау цифровой валюты своими тремя главными заботами.
Чуть более половины (55%) представителей поколения X рассчитывают выйти на пенсию, но каждый четвертый в этом не уверен.
Gen X expects Social Security and 401(k)s will be their main source of retirement income, but cryptocurrency investments are also popular, amid reports of cautious optimism.
С основами покрыты, пришло время подготовиться к выходу на пенсию
Представители поколения X хорошо разбираются в основных компонентах личных финансов. Опрос Investopedia показал, что от 75% до 80% представителей поколения X считают, что они имеют среднее или продвинутое понимание основ личных финансов, таких как сбережения, управление долгом и страхование. 

Это поколение больше всего уверено в уплате налогов (48% говорят, что у них есть передовые знания), управлении собственным потреблением и бюджетом (47%), а также в заимствовании денег и управлении долгами (45%). 


В наш цифровой век поколение X в значительной степени полагается на Интернет для получения советов по личным финансам. Их надежными источниками финансовой информации являются поисковые запросы в Интернете (46%), друзья и семья (40%), веб-сайты с финансовой информацией (36%), YouTube и онлайн-видео (32%), а также эксперты или влиятельные лица (26%). 

Тони Джонсон, 57-летний представитель Gen X, говорит, что его родители и друзья никогда не говорили о деньгах. «Это было табу, — сказал он. «Я только начал узнавать о деньгах в последние 5-10 лет. Я смотрю видео на YouTube практически каждый день обо всем. Я изучаю различные финансовые стратегии, которые работают для меня».

Хотя это поколение, как правило, уверенно справляется со своими повседневными финансами, их главной заботой является их финансовое будущее. Представители поколения X больше всего беспокоятся о выходе на пенсию (21%), за ними следуют накопления денег (13%) и цифровая валюта (13%).

Джонсон активно работает вот уже 40 лет, с несколькими концертами в середине. «Я начал работать в DC Metro в 18 лет и вышел на пенсию в 47 лет с полной пенсией, а затем решил перейти в федеральное правительство», — сказал он. «Теперь, когда оба моих ребенка закончили среднюю школу, я устал и выгорел». 

В то время как средний пенсионный возраст может колебаться в зависимости от того, в каком штате вы живете, средний американец выходит на пенсию в 64,6 года, а средняя американка выходит на пенсию в 62,3 года. 1 Инфляция растет, стоимость жизни растет, а заработная плата стагнирует. 2 3 Это затрудняет для большинства американцев правильное планирование ухода с работы на полный рабочий день.


Выход на пенсию – это цель, но как?
Gen Xer Джен Кэррингтон говорит, что, хотя она имеет право на пенсию в следующем году в возрасте 50 лет, она должна разработать стратегию покрытия расходов на здравоохранение и финансовых обязательств для детей и стареющих родителей.

«К сожалению, я не готов к отставке; Я немного помогла матери и брату-инвалиду в финансовом плане», — сказала она. «Единственные инвестиции, которые у меня есть, — это мои пенсионные счета, и я думаю, что они более консервативны, чем должны быть. В почти 50 лет я должен быть намного дальше. Однако я чувствую, что это почти невозможно с маленькими детьми и другими семейными обязательствами».

Чувства Кэррингтона совпадают с результатами опроса Investopedia. У представителей поколения X неоднозначное отношение к выходу на пенсию, и многие не уверены, как и когда они перестанут работать или как это вообще будет выглядеть. На вопрос, планируют ли они выйти на пенсию в ближайшем будущем, 55% респондентов ответили «да». Однако почти каждый четвертый (24%) заявил, что не знает, когда и выйдет ли он на пенсию, а еще 14% заявили, что не планируют выходить на пенсию в ближайшее время. Когда их спросили, когда они перестанут работать, средний возраст составил 64 года.


В наши дни выход на пенсию не всегда означает безработицу. Многочисленные карьеры Джонсона — хороший пример того, как некоторые люди могут технически уйти с работы, но начать одну или несколько последующих оплачиваемых профессий или подработок. 

«Переход от получения зарплаты и сбережений к отсутствию зарплаты и трате этих сбережений для большинства людей труден», — сказал Стой. На это он призывает людей быть более оптимистичными. «Люди более гибкие, чем мы думаем. Выходя на пенсию, люди приспосабливают расходы к своим доходам и имеющимся сбережениям. Есть способы сделать эту корректировку менее болезненной, в основном за счет снижения фиксированных затрат». 

 Великая отставка может предложить больше новых возможностей трудоустройства для поколения X, в то время как творческие решения, такие как географический арбитраж, также могут снизить общую стоимость жизни и добавить ощущение приключений на пенсионном этапе жизни.
Пенсионные выплаты, финансируемые Социальным обеспечением — на данный момент
Когда они уйдут на пенсию, представители поколения X планируют финансово полагаться на сочетание традиционных активов, а именно на планы социального обеспечения (51%) и планы 401 (k) (40%). Пенсии, сбережения и инвестиции на фондовом рынке также занимают первые места в списке, а криптовалюта не сильно отстает. Реальность такова, что большинству людей понадобится комбинация этих источников дохода, которую в просторечии называют трехногой табуреткой .


В 2020 году 69,8 миллиона человек получили пособия по программам, администрируемым Управлением социального обеспечения; В том же году 5,8 миллиона из них получили пособия по социальному обеспечению . 4

Сертифицированный дипломированный бухгалтер и консультант по инвестициям Анджали Прадхан говорит, что тем, кому еще далеко до выхода на пенсию, может не повезти. «Основываясь на разных расчетах, ожидается, что система социального обеспечения в США будет исчерпана в ближайшие 15-20 лет. Следовательно, имеет смысл готовиться к пенсии так, как если бы она не собиралась выплачиваться. Если да, то это бонус», — сказала она. 

«Я даже не могу думать о такой возможности. Как? Это не может просто так уйти», — сказала Investopedia 42-летняя Рэйчел Элис, когда ее спросили, что она думает о возможности достижения пенсионного возраста и отсутствии средств, доступных для программ социального обеспечения. 

Алиса надеется, что федеральное правительство сможет выполнить свой социальный контракт с теми, кто уже заплатил в фонд социального обеспечения. Проработав почти десять лет по контрактам с организациями общественного обслуживания, она сказала, что они не зарабатывают достаточно, чтобы правильно экономить. «Мы с мужем определенно рассчитываем на социальное обеспечение», — сказала Элис. 

Социальное обеспечение было разработано для дополнения пенсий и сбережений, но не для полной замены заработной платы, которую американцы получали от своей работы.

Поколение X может рассматривать криптовалюту как финансовый актив будущего наряду с более традиционными инвестиционными инструментами. Investopedia обнаружила, что более половины Gen X инвестируются (59%), а акции (38%), криптовалюта (28%) и взаимные фонды (26%) являются наиболее популярными типами активов. Реальность такова, что большинству людей для выхода на пенсию потребуется комбинация этих источников дохода, которую в просторечии называют трехногой табуреткой.


Джонсон применил смешанный портфельный подход. У него есть небольшой портфель биткойнов, который, как он рассчитывает, будет работать в сочетании с IRA, двумя пенсиями, сбережениями 401 (k), социальным обеспечением и пассивным доходом от сдаваемой в аренду недвижимости, что позволит ему получать около 150 000 долларов в год дохода во время выхода на пенсию.

По общему признанию, будущее за криптографией
Цифровые валюты становятся все более популярными за последние несколько лет, особенно среди молодого поколения , но, как обнаружила Investopedia, криптовалюты также вызывают интерес у поколения X, с некоторой оптимистичной осторожностью.

Когда их спросили, где они ожидают наибольшей отдачи от своих инвестиций в следующем десятилетии, поколение X решительно ответило на криптовалюту, хотя цифровая валюта является третьей наиболее тревожной областью финансовой грамотности для их поколения после выхода на пенсию (21%) и сбережений (13%). .

Алиса сказала, что ее муж увлекается криптографией, но она настолько не любит рисковать в управлении капиталом, что даже не спрашивает его, как обстоят дела с их инвестициями. 

С небольшими сборами или правилами цифровые валюты могут быть привлекательным активом, но стоимость криптовалюты может быть очень неустойчивой . Прадхан говорит действовать осторожно.

«Поскольку поколение X приближается к пенсии, остается все меньше и меньше времени, чтобы оправиться от любых неудач», — сказал Прадхан. «Чем вы моложе, тем больше вы можете терпеть риск в своем инвестиционном портфеле». Она рекомендует не более 5% инвестируемых активов в криптовалюту, которую она называет «сверхрисковым активом».

Investopedia обнаружила, что некоторые представители поколения X разделяют эти чувства. Несмотря на их энтузиазм, только каждый четвертый инвестор поколения X говорит, что доверяет цифровой валюте как инвестиционному инструменту. Кроме того, 47% представителей поколения X в целом считают криптовалюту слишком рискованной, а 48% — слишком запутанной.


Что нужно поколению X? 
В эпоху, когда цифровые валюты считаются будущим инвестирования в богатство, поколение X находится в уникальном положении, чтобы по-настоящему извлечь выгоду из прибыли. Но если они делают ставку на свою пенсию, они могут поставить под угрозу все свое финансовое будущее.

Вместо того, чтобы полностью отговаривать поколение X от инвестирования в криптовалюту, планировщики и консультанты могут помочь этому поколению достичь своих финансовых целей, объяснив, как криптовалюта может успешно вписаться в долгосрочное и краткосрочное планирование. У молодых представителей поколения X, которые не планируют покидать свои рабочие места в течение 15–20 и более лет, и у тех, у кого уже есть диверсифицированный портфель , еще есть время исследовать, инвестировать и при необходимости восстанавливаться. 

Гипотетические сценарии, которые хеджируют ставки на рост криптографии и падение социального обеспечения, вряд ли побудят представителей поколения X к немедленным действиям. Вместо этого эксперты рекомендуют им узнать больше о том, как цифровые валюты могут работать вместе с акциями, акциями, дивидендами и многим другим, чтобы обеспечить финансовое спокойствие в их золотые годы.

«Уход на пенсию может быть очень сложным психологически, независимо от того, есть ли у кого-то «достаточно» денег для выхода на пенсию», — сказал Стой. Он рекомендует составить подробный бюджет и сравнить его с имеющимися средствами. Переоценка расходов может обеспечить удобную подушку безопасности. «Возможно, пришло время обратиться за профессиональной помощью к специалисту по финансовому планированию или консультанту , хотя бы для получения второго мнения», — добавил он.

Методология
Исследование финансовой грамотности 2022 года дает количественную оценку понимания взрослыми американцами собственной финансовой грамотности на уровне поколений. Опрос проводился с 27 января по 7 февраля 2022 года с помощью онлайн-анкеты для самостоятельного заполнения среди 4000 взрослых американцев, по 1000 представителей каждого из следующих поколений: поколение Z (от 18 до 25 лет), миллениалы (26 лет). до 41 года), поколение X (от 42 до 57 лет) и бэби-бумеры (от 58 до 76 лет). Квоты и взвешивание данных использовались для обеспечения представительства расы/этнической принадлежности, пола, региона и дохода среди общего числа и в каждом поколении.